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就有消费者因“装修贷”而深受其害

  中国消费网▪家居频道报道 “想装修但时间和资金都不够用?找互联网一站式装修服务平台!”帮装修还提供贴息贷款,这样的“好事”令不少消费者心动。但近期,主打“装修贷”业务的上海互联网装修平台优居客破产倒闭,至少上千名业主的装修款被卷跑,其中不少是从银行申请的“装修贷”,涉案金额初步估算达数亿元。

  中国消费网▪家居频道调查发现,从去年年底至今,北京、上海、杭州、长沙、南宁、无锡等地相继有互联网装修平台倒闭,引发大量纠纷,“装修贷”就其中的一项。

  房子花几十上百万甚至几百万买到手,交房后就要装修,许多业主会遇到资金周转问题,此时“装修贷”就具有很强的市场刚性需求,各大银行也瞅准商机,推出“装修贷”业务。

  24岁的李先生打算装修房子,通过互联网搜索到了一家名为优居客的互联网装修平台。优居客官网显示,提供免费量房、设计、报价、监理等一站式装修服务,并提供免息装修贷款。

  李先生毕业工作一年,工资不高,买房后没钱装修。他曾向银行申请过装修贷款,但因还款能力不足等原因被拒绝。通过优居客,李先生不仅可以申请银行贷款,还可以获得贷款利息补贴,这让他大喜过望。

  通过优居客的推荐,李先生很快从一家银行成功贷款。约100平方米的房子装修总价款是11.53万元,银行最终贷给他27.2万元。李先生说:“很多人贷款的钱都远高于装修款。当时,优居客和银行业务员都让我们多贷一些钱,我想反正平台可以贴息,就抱着试试看的心态向银行申请了29万元。”

  根据优居客合同协议,贷款发放到业主个人账户后必须转入优居客账户进行资金托管。一些业主称有银行员工也要求托管到优居客,对此说法银行则颇感委屈。涉事银行表示,贷款是发放到客户个人账户而非平台,银行对此并没办法约束,银行对员工也要求不得对客户进行诱导、误导。

  据中国消费网▪家居频道了解,优居客作为互联网装修平台,实际上承担的主要是信息中介的角色,为业主推荐装修公司并负责装修进度的管理和监督。其业务模式就是业主将装修款项托管在优居客,优居客会根据进度分阶段付款给装修公司。

  令不少客户没想到的是,装修还没完成,优居客就宣布破产倒闭了。很多客户表示,“房子装修了一半,变成半拉子工程,装修队在催债,还要向银行还贷,苦不堪言。”

  优居客官网显示,其在建装修项目有5000多个。目前,优居客实控人已失联,不少业主到警方报案。

  诸如此类的事情并非首例。此前曾闹得沸沸扬扬的苹果装饰跑路事件,就有消费者因“装修贷”而深受其害。

  据相关媒体报道,徐女士是2017年11月底签的合同,在湖南苹果装饰公司旗下的柠檬树公司的推荐下贷款14万元,6个月还清,“当时办的时候看了下身份证、房产证,验证了些信息,第二天一早就放款了”。据悉,贷款都是由发放贷款的公司把钱打到装修公司账户的。

  因为徐女士着急入住,所以催得比较紧,工程进展也相对较快,“泥工还有一点点没有做完”。不过让她万万没想到的是,头一天晚上,她还在催柠檬树公司(西湖店)加紧施工进度,结果第二天公司就跑路了。徐女士说,这公司有问题也不是没有端倪,“开始装修的时候,安排给我的设计师就已经联系不上了”。

  无独有偶,俞先生和徐女士一样,也申请了无息贷款,不过他运气更差一些,辛苦买的学区房本来4月26日就应该进场施工,可现在不仅没开工,还背了88800元的贷款。为此俞先生感到委屈不已,“本来房子首付就借了不少钱,现在装修公司拿了贷款,可是连动工都没动,我却要还贷款,否则就会影响征信”。

  然而现在看来,某些“装修贷”搞不好会成为另一种“套路贷”,让业主遭遇“房子装修一半,变成半拉子工程,装修队在催债,银行在催还贷”的悲催,严重损害消费者权益。

  某些“装修贷”为何沦为“套路贷”?实则是一些互联网装修平台利欲熏心。比如,上海优居客就宣称,承诺给予装修业主免息贷款,并鼓励业主从银行多申请贷款金额。装修还提供免息“装修贷”,这样的“好事”自然令不少消费者心动,他们哪里知道,诱人的馅饼往往是坑人的陷阱。

  中国消费网▪家居频道了解到,所谓的“免息”实际上由平台贴息,有的贷款年利率为8.3%,有的为6%。这个利率在消费金融领域相对较低,不少消费金融贷款利率都超过10%。而优居客这类公司其实很难从银行获取贷款,实际上是利用“装修贷”托管模式进行了变相融资,资金链风险巨大。

  事实上,优居客就是在过度利用金融杠杆。一位业内人士告诉中国消费网▪家居频道,该企业提出的消费者装修款放在第三方支付平台,按照工程进度、验收质量来给装修公司付款,看似更为安全稳妥,但其实这笔资金在企业扩张过程中却极易被自身挪用,产生更为严重的后果。总体来看,优居客的停业和许多平台类公司极为相似,过度利用金融也容易留下很大的资金“烂摊子”,对上下游都会产生较大影响。

  同时,清华大学民生经济研究院副院长王勇接受媒体采访时指出,在第三方互联网平台介入的模式下,平台利用业主的个人信用获得低成本的银行贷款,资金用途无法监控,风险不可控。

  此外,银行等金融机构的贷款审批、发放是否符合审慎经营规则遭质疑。《个人贷款管理暂行办法》规定,银行办理个人贷款业务时,应严格审查借款人的借款用途、偿还能力;银行也有义务对合作机构进行审慎的风险评估。

  然而,一些银行对“装修贷”业务审核不严,为做大业务甚至违规放贷,误导诱导客户。在上述事件中,李先生曾向银行申请装修贷款,但因还款能力不足被拒,通过优居客不仅贷了款,且远高于装修款;对装修平台要求业主将贷款转入平台账户进行托管,银行也不进行风险提醒与有效监管,似乎成了平台利用业主个人信用获得低成本的银行贷款,这就给卷款“跑路”留下隐患。

  经过当前的一系列事件,众多消费者谈“消费贷”色变,实际上,消费贷的存在有其合理之处,北京市物业管理法律专业委员会副秘书长、中国民协家居消费专委会律师团成员王佳红表示,“装修贷”作为消费金融产品,有市场刚性需求,比如业主刚刚工作,不具备一次性付款装修的能力,可以通过消费贷的方式缓解压力,但是一定要在合法合规的情况下使用消费贷这样才能充分发挥消费贷的积极作用。

  对于对消费贷有刚需的消费者,王佳红建议,在签署合同的时候一定要仔细查看合同条款:第一,清楚了解贷款的金额,以及还款的额度是否属于自己可以承受的范围。第二,需要了解贷款的用途与实际使用的用途是否一致,即是否实际用于装修贷款;若是银行发现贷款的金额远远高于实际装修的金额,或者贷款金额的实际用途与实际使用金额不符,消费者也会受到相应的处罚。第三,应该了解作为贷款银行,是否有超出贷款本身的要求,比如银行要求贷款金额要支付给装修平台,或者支付给第三方,这明显违反合同约定,遇到这种情况,消费者可以拒绝贷款,或者向银监会等相关主管部门进行举报。

  王佳红指出,今年涉及装修贷的各类投诉案件激增。消费金融本身是好的,但如果运作不规范,会放大风险,直接损害百姓利益。相关监管部门要对互联网装修平台严格管理,银行应对消费贷款进行严格审查,不能帮助或者协助装修平台,为拉拢业务而进行违规操作。

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